银保监会、央行联合发文：水产品也能做抵押品

银保监会、央行联合印发《关于推动动产和权利融资业务健康发展的指导意见》（下称《指导意见》）提出，银行机构要加大动产和权利融资服务力度、深化动产和权利融资业务创新，提高企业融资可得性，从而进一步提升服务实体经济质效。

银保监会有关部门负责人指出，目前，动产和权利融资逐渐成为企业尤其是新型服务业和技术密集型企业的重要融资方式之一，亟需总结推广良好经验，进一步完善政策环境。

因此，《指导意见》首先坚持问题导向，聚焦以动产和权利为主的企业资产结构实际和以不动产为主的银行担保融资现状之间的错配矛盾，积极盘活各类动产和权利，进一步营造公平便捷营商环境，提高企业融资可得性和获得感，更大程度激发市场主体活力和发展内生动力。

《指导意见》提出，要加大动产和权利融资服务力度，科学合理拓宽押品范畴，充分发挥动产和权利融资对薄弱领域的支持作用，加强动产和权利融资差异化管理。

上述负责人表示，在拓宽押品范畴方面，银行机构应根据自身业务开展情况和风险控制能力，将符合押品条件的动产和权利纳入押品目录，包括交通运输工具、生产设备、活体、原材料、半成品、产品等动产，以及现有的和将有的应收账款、知识产权中的财产权、货权、林权等权利。

针对不同信贷主体需求，该负责人指出，银行机构应不断改进动产和权利融资服务。如对小微企业、民营企业，开发各类融资产品，合理降低对不动产担保的依赖；推广农机具、农用车、农副产品以及牲畜、水产品等活体担保融资等，服务乡村振兴。

加强动产和权利融资差异化管理方面，《指导意见》鼓励银行机构建立健全动产和权利融资分类管理制度，配置专项额度，提高风险容忍度，并在风险可控前提下适度提高抵质押率上限。努力培育专业人才队伍，制定差异化的考核激励安排，细化落实尽职免责制度，提高信贷人员积极性。

《指导意见》还提出，支持银行机构深化动产和权利融资业务创新。其中，在应收账款融资方面，《指导意见》鼓励银行机构通过应收账款质押和保理融资，包括收费权、应收租赁款等方式，满足不同客户多样化金融需求。

商品和货权融资方面，《指导意见》支持银行机构开展标准仓单质押融资，在风险可控前提下探索普通电子仓单融资。有条件的银行机构可使用具有较强价值保障、较好流通性和变现能力的大宗商品作为押品开展动产融资，探索开展浮动担保、最高额担保、未来货权担保等多种形式的动产融资业务。

供应链融资方面，《指导意见》提出银行机构应依托核心企业在订单形成、库存调度、流转分销、信息传导等环节的主导地位，发展基于供应链的应收账款融资、存货担保融资等业务，并积极开发体系化、全场景的数字供应链金融产品。支持全国性银行通过核心企业属地行“一点对全国”等方式依法合规办理业务，提高供应链融资效率。

同时，《指导意见》支持银行机构基于真实交易背景，使用企业票据、应收账款等建立质押资产池，为企业提供流动资金贷款发放、银行承兑汇票开立、信用证开立等多种形式融资服务。

此外，《指导意见》对银行机构的动产融资风险管控能力也提出了新的要求。上述负责人介绍，《指导意见》除进一步明确强化动产和权利价值评估、落实担保登记公示要求、规范在押动产管理和第三方监管合作、拓宽动产处置变现渠道等要求外，还强调，银行机构应实施分类信贷管理，对于发展成熟、管理规范、信用风险已明确转移的业务，如买断型保理、核心企业已经明确付款义务或承担连带责任保证的动产和权利融资业务，银行机构在真实掌握核心企业风险承受能力前提下，可适当简化对借款人的审查调查以及贷中贷后要求。

对于管理难度大、探索性强的业务，银行机构应加强信贷风险管理，审贷时综合考虑客户的财务报表反映的经营业绩和整体实力，以及动产和权利交易现金流对还本付息要求的自偿性。

同时，《指导意见》强调银行机构应推进供应链融资“线上化”管理。对于供应链融资业务，可探索以线上为主开展贷款“三查”工作。支持银行机构将供应链信用评价向“数据信用”和“物的信用”拓展，通过与企业生产交易、仓储物流等核心数据进行交互，与行内信息、企业信息、政府公共数据交叉验证，实现对动产和权利融资各环节信息的动态掌握。有条件的银行可基于真实交易背景和大数据信息建模，对供应链上中小微企业贷款实行线上审批。

在新技术应用方面，《指导意见》则指出，银行机构应积极推动运用物联网、电子围栏、生物识别等手段，实现动产押品的智能感知、识别、定位、跟踪和监控，提升押品管理智能化水平。有条件的银行机构可搭建物联网数据平台，对物联网设备采集数据进行关联和建模，提升风控精准性、针对性。