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通常来说，我们购买保险的对象是自己，或者是丈夫妻子、父母、孩子。

但也会遇到这种情况，我们在工作场合，公司或者老板会为我们购买保险。

很多人不知道的是，这种“第三人订立的保险合同”要满足一些特殊要求才能视为有效。

今天我们就通过一个“男子溺水身亡遭拒赔，保险公司：保险合同无效”的真实案例，跟大家聊聊当涉及到第三人为我们买保险时，我们应该注意什么细节以防保险公司拒赔。

一、真实案例

2012年12月，蔡老板与员工小杨等人协商，为小杨等12名员工投保40万保额的意外险，保费为500元，由蔡老板与每位员工各承担一半，保险期限是3年。

2015年3月，员工小杨在河中摸螺丝时溺水身亡。随后，员工小杨家属向保险公司提交了意外险的理赔申请。

但令人惊讶的是，保险公司在审核调查后，拒绝了小杨家属的理赔要求，理由是保险合同中的保险金额没有经过小杨同意。

对此，小杨家属感到非常气愤！表示当时买保险的时候，保险公司不提醒这一点，现在却说不行？况且以这个理由拒赔还是头一次听说。

一怒之下，小杨家属将保险公司告上了法庭。

二、案例分析

小杨明明符合意外险的赔付条件，为什么还会遭到拒赔呢？

在法庭上，保险公司表示，这份是身故死亡就赔的保险合同，投保时应得到被保险人小杨的同意，而蔡老板为员工小杨投保时并没有证据证明得到他的同意，所以保险合同无效，不赔。

这一拒赔理由能说得通吗？

法院认为，保险及保费交纳是由投保人与被保人协商确定的，既然员工小杨也交纳了一半的保费，应当视为他同意并认可保险金额，故保险合同成立且有效，保险公司要赔！

小杨家属终于长舒了一口气。

对于这个案例，大家可能觉得保险公司在无理取闹，为什么非要小杨同意才能得到理赔？

但是许多人都不知道，保险公司说拒赔其实是有底气的！

《中华人民共和国保险法》第34条明确规定：

以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。

三、知识科普

由上文的案例可知，蔡老板为员工小杨购买的意外险，属于“第三人订立的死亡保险合同”，根据法律，它的特殊有效要求是：

第一，须经被保险人同意。

在上文的例子中，意思是小杨同意蔡老板为他买保险，视为蔡老板对小杨具有保险利益，这里没有限制小杨作出同意意思表示的方式。

修订后的保险法删除了“书面同意”这四个字，放宽了被保险人作出同意的意思表示的方式，也防止被保险公司咬文嚼字拒赔。

第二，须经被保险人认可保险金额。

这两项条件必须同时具备，“第三人订立的死亡保险合同”方能生效，这项规定促使被保险人慎重考虑作出决定，能够有效地保护他的利益。

其实啊，这项规定并不是给保险公司钻空子，找理由拒赔，其目的在于保证被保险人对投保事宜充分知情，从而最大限度避免投保人伤害被保险人的人身安全，防范道德风险。

举个例子，如果小黑为小白悄悄投保一份死亡保险合同，而小白不知道，之后小黑为了骗保将小白杀害，这种情况下保险合同是无效的，小黑并不能拿到理赔的钱。

当然，这项规定也有例外，当父母为未成年子女投保的人身保险，不受这一规定的限制，即不需要经过子女本人的同意。

四、最后

通过上面的分析，大家应该也发现了，订立保险合同的过程中有许多细节要注意，大家在投保时，也要注意对自身权益的保护。

所以，如果涉及到第三人订立死亡保险合同，那就一定要确认被保险人的同意及认可保险金额，否则保险公司或许会钻空子，保险合同将被指认为失效而无法得到正常理赔。